「変動金利と固定金利、結局どっちがいいの？」

マイホームを購入するとき、多くの方が最初に悩むのが住宅ローンの金利選びです。

「変動金利の方が安いって聞くけど大丈夫？」
「固定金利なら安心だけど、支払いが増えそう…」
「2026年はどちらを選ぶ人が多いの？」

このような疑問を持つ方は少なくありません。

近年は日本銀行の金融政策の変化により、「超低金利時代」が少しずつ変わり始めています。そのため、数年前とは住宅ローン選びの考え方も変化しています。

この記事では、住宅ローンの変動金利と固定金利の違いやメリット・デメリット、2026年時点での選び方を初心者の方にもわかりやすく解説します。

住宅ローンの金利には2種類ある

住宅ローンには大きく分けて2つのタイプがあります。

変動金利

変動金利とは、市場金利に合わせて金利が見直されるタイプです。

一般的には半年ごとに金利が見直されますが、多くの金融機関では返済額がすぐに大きく変わらない仕組み（5年ルールや125％ルールなど）を採用している場合があります。ただし、これらのルールはすべての金融機関で共通ではないため、契約内容の確認が大切です。

メリット

・金利が低め
・毎月の返済額を抑えられる
・総返済額が少なくなる可能性がある

デメリット

・将来的に金利が上がる可能性がある
・返済額や利息負担が増えることがある

固定金利

固定金利とは、契約した時の金利が返済終了まで変わらないタイプです。

代表的なのは長期固定型の商品です。

メリット

・毎月の返済額が変わらない
・将来の家計設計がしやすい
・金利上昇の影響を受けない

デメリット

・変動金利より金利が高め
・金利が下がっても恩恵を受けられない

2026年はなぜ住宅ローン選びが難しいの？

これまで日本は長期間にわたり超低金利が続いていました。

しかし近年は物価上昇や金融政策の変更により、住宅ローン金利にも変化が見られるようになりました。

つまり、

「変動金利だから絶対安心」

という時代ではなくなりつつあります。

一方で、固定金利も以前より高くなっているため、

「固定なら安心だから選べばいい」

とも言い切れません。

だからこそ、自分のライフプランに合った選択が重要になります。

変動金利がおすすめの人

次のような方には変動金利が向いています。

毎月の返済に余裕がある

仮に金利が少し上昇しても生活に影響が少ない方は、変動金利のメリットを受けやすいでしょう。

繰上返済を予定している

退職金やボーナスなどで早めに返済する予定なら、金利上昇の影響を受ける期間を短くできます。

共働きで収入に余裕がある

今後も安定した収入が見込める家庭は、変動金利を選択するケースも多くあります。

固定金利がおすすめの人

教育費がこれから増える

子どもの進学など大きな支出が予定されている場合は、住宅ローンだけでも固定しておくと安心です。

定年後まで返済が続く

退職後は収入が減るケースが多いため、返済額が変わらない安心感があります。

家計管理を重視したい

毎月の返済額が一定なので、生活設計が立てやすくなります。

実際にどちらを選ぶ人が多い？

現在でも変動金利を選ぶ方は多くいます。

理由は、

・金利が比較的低い
・毎月の返済負担が軽い
・借入可能額が増えやすい

からです。

しかし近年では固定金利を検討する方も増えています。

「安心」を重視する考え方が広がってきているためです。

金利が1％上がるとどうなる？

例えば4,000万円を35年で借りた場合、

金利が1％違うだけでも、毎月の返済額や総返済額には大きな差が生じることがあります。

住宅ローンは数十年にわたる契約です。

目先の金利だけで判断せず、

「将来の家計にどのくらい影響するか」

を考えることが重要です。

後悔しない住宅ローン選びのポイント

① 無理のない返済額にする

住宅ローンは「借りられる金額」ではなく、

「無理なく返せる金額」

で考えることが大切です。

旅行や教育費、老後資金まで含めて計画しましょう。

② 金利だけで銀行を選ばない

住宅ローンは金利だけではありません。

・保証料
・事務手数料
・団体信用生命保険（団信）の保障内容
・繰上返済手数料
・疾病保障の有無

なども比較しましょう。

③ 将来のライフプランを考える

転職

出産

教育費

介護

退職

住宅ローンは人生設計と切り離せません。

将来の変化を想定して選ぶことが重要です。

④ 不動産会社にも相談する

住宅ローンは銀行だけでなく、不動産会社にも相談できます。

地域の金融機関の特徴や融資条件を把握している会社なら、自分に合った金融機関を紹介してもらえる場合があります。

mahalo不動産がお客様にお伝えしたいこと

私たちは住宅を「売ること」ではなく、お客様が安心して暮らせる住まい選びを大切にしています。

住宅ローンは30年、35年という長いお付き合いになります。

だからこそ、

「今借りられる金額」

ではなく、

「将来も安心して返済できる金額」

を一緒に考えます。

住宅購入は人生でも大きな買い物です。

金利だけに目を向けるのではなく、ご家族の将来まで見据えたご提案を心掛けています。

よくある質問（FAQ）

Q. 変動金利は危険ですか？

危険というわけではありません。金利が上昇した場合に返済額や利息負担が増える可能性があるため、そのリスクを理解したうえで選ぶことが大切です。

Q. 固定金利なら絶対安心ですか？

返済額は一定ですが、変動金利より金利が高いことが一般的です。安心感とコストのバランスを考えて選びましょう。

Q. 途中で変更できますか？

借り換えや条件変更が可能な場合もありますが、手数料や諸費用が発生することがあります。タイミングによってはメリットが少ないケースもあるため、事前に試算することが重要です。

Q. 初めて住宅を購入する場合はどうすればいいですか？

住宅ローンは複数の金融機関を比較し、不動産会社や金融機関の担当者に相談しながら、自分に合った返済計画を立てることをおすすめします。

まとめ

2026年は住宅ローン選びがこれまで以上に重要な時代です。

変動金利と固定金利には、それぞれメリット・デメリットがあります。

「どちらが正解か」ではなく、「自分や家族に合っているか」が最も大切です。

合同会社mahaloでは、物件探しだけでなく、住宅ローンのご相談や資金計画のサポートも行っています。

「どの銀行が自分に合っているかわからない」「無理のない返済計画を立てたい」という方は、お気軽にご相談ください。

地域密着の不動産会社として、お客様一人ひとりの暮らしに寄り添ったご提案をいたします。